По кредитному договору, потребитель, который оформляет кредит в банковской организации, принимает условие, по которому он должен выплачивать своему кредитору сумму за использование его денежных средств. Этой суммой является процентная ставка по кредиту. Однако множество банковских организаций сошлись во мнении, что ставка по кредиту не сможет покрыть полностью затраты кредиторов, как и возможный риск по неоплате кредита.
Поэтому и появилась комиссия на кредит за различные дополнительные услуги, представляющиеся финансовым учреждением клиенту. В этой статье мы поговорим с нашими читателями об этом и полностью разберемся в данном вопросе.
Для чего клиенты должны уплачивать комиссию на кредит
Профессиональные кредитные брокеры отвечают на этот вопрос так. Проценты по кредиту, которые выплачиваются заемщиком, как правило, считаются чистой прибылью банковской организации. А все другие затраты, связанные с предоставлением кредита клиенту, погашаются благодаря комиссионным сборам. Таким образом, дополнительные траты банка оплачивает по договору сам потребитель.
В сумму комиссии по кредиту нужно отнести такие банковские расходы:
- • траты канцелярии;
- • зарплата работникам банковского учреждения;
- • поиск информации о потенциальном заемщике в бюро кредитных историй;
- • другие траты.
Специалисты по финансам объясняют, что большинство банковских учреждений благодаря комиссионным сборам с заемщика могут «отбить» всю недополученную ранее прибыль, а еще снизить возможность риска. К большому счастью, правительство России наказывает штрафом банковские организации, использующие практику комиссионных сборов с заемщиков, которые выплачивают кредит досрочно. С этого момента, такие действия банковского учреждения по отношению к собственным заемщикам являются незаконными.
Однако, невзирая на это, большинство банков пытается получить положенный им чистый доход, в виде сборов на кредит. Можно также привести пример. Допустим, потенциальный плательщик оформляет кредит на автомобиль либо ипотеку, однако при использовании таких кредитных программ, напрочь отказывается оформлять страховку. В таком случае, банковская организация старается повысить сумму комиссионных сборов либо вводит дополнительные комиссионные на кредит, сопровождающие весь срок погашения долга.
Комиссионные сборы принято разделять на следующие виды:
- • одноразовая комиссия – заемщик оплачивает ее сразу же после получения необходимой суммы кредита;
- • ежемесячная комиссия – она будет входить в ежемесячную сумму выплаты кредита.
Комиссионный сбор, в основном, бывает фиксированный, либо устанавливается самой банковской организацией, в соответствии с размером кредита. Комиссии в любом случае, будут заметно повышать проценты кредита за год. Иными словами, заемщику придется выплачивать кредитной организации немного большую сумму, нежели планировалось изначально.
Какие виды комиссионных сборов может установить банк
Изучая этот вопрос, можно сказать, что банковские учреждения имеют весьма развитое и богатое воображение. Этим объясняется разнообразие типов дополнительных комиссий за кредит. Как пример, можно сказать, что первый комиссионный сбор может быть предъявлен лишь за рассмотрение финансовой организацией заявления потенциального клиента на кредит. Как выяснили эксперты по финансам, такой тип комиссий традиционно используется при выдаче ипотечного кредита. Банк объясняет доверчивому клиенту, что эта плата взимается за использование огромного количества ресурсов и времени, которые тратятся на сбор данных о возможном заемщике. Более того, такой комиссионный сбор не предоставит гарантию клиенту того, что его заявление на получение денежных средств будет одобрено.
Кроме этого примера жадности финансовой организации, можно привести еще один. Банки, при выдаче кредита, предъявляют собственным клиентам комиссию за предоставление средств банковской организацией. Это весьма значительная дополнительная плата, которая может становить 1-2% от общей суммы будущего кредита. Клиент обязан сразу оплатить этот комиссионный сбор в процессе подписания с банковской организацией кредитного договора. Оплатить комиссию, клиент может разными способами.
- • Если потребитель желает получить кредит наличными, банк заблаговременно вычитывает из выданных средств оплату за комиссию. Таким образом, сумма, предоставляемая финансовым учреждением, окажется немного меньше предполагаемой.
- • Используя безналичный расчет, клиент должен оплатить комиссию по кредиту из собственного кармана.
Более того, при оформлении кредита финансовая организация может также потребовать от будущего клиента оплату страховки залога, а еще трудоспособности, здоровья либо жизни заемщика. В случае если потребитель откажется оплачивать страховку, кредитное учреждение просто начислит ему комиссию. Таким образом, чтобы избежать любых дополнительных затрат, большинство людей задается вопросом, о том, как моментально взять кредит онлайн?
Это позволит возможным клиентам сэкономить собственные денежные средства. Однако если они оформляют кредит без какой-то комиссии, им не стоит радоваться, поскольку кредиторы вправе начислить ему плату за отслеживание и ведение его личного счета, которую они обязательно включат в ежемесячный платеж. Так и получается, с помощью этих хитрых способов, кредитные организации могут получать хорошую дополнительную прибыль со своих клиентов. И чтобы не остаться в дураках, и избежать недоразумений, нужно внимательностью изучать кредитный договор и обязательно уточнять любые непонятные нюансы.
Способы борьбы с финансовыми организациями
В первую очередь, потребуется учитывать то, что правительство России считает большую часть комиссионных сборов незаконными, даже приравнивает их к мошенничеству. Однако финансовые организации по-прежнему стараются включить в кредитный договор несколько комиссий, которые будут направлены на получение ими прибыли. Об этом банки хорошо умалчивают. Однако при оформлении срочного банковского кредита, будущий клиент вправе задавать вопросы о комиссии, которая его ожидает при получении и выплате кредита.
Работники банка просто обязаны отвечать потребителю на такие вопросы и ничего не скрывать от будущего клиента. Обязательно нужно спросить у сотрудника банка, как получить кредит онлайн (в случае, если эта банковская организация использует данную услугу). Кредит через Интернет поможет сэкономить время, а также сохранить денежные средства.
Законные виды комиссионных сборов
- • оплату обслуживания банковских кредитных карточек;
- • плата за снятие средств из банкомата.
Таким образом, если будущий клиент увидел в собственном договоре информацию о комиссии на кредит, ему нужно отказаться от него и взять заем в другом финансовом учреждении. К несчастью, бывают случаи, когда финансовые организации предоставляют не полную информацию о кредите, а клиент уже подписал договор.
В данном случае, заемщику нужно написать жалобу о незаконной деятельности этого учреждения.
На протяжении десяти дней кредиторы должны дать ответ, в ином случае, обязательно нужно обратиться в суд. Однако эти действия не смогут пройти без последствий для заемщика. Этот клиент, скорее всего, попадет в черный список банка, и ему будет уже сложнее получить новый кредит.
Вероятность получения компенсации за уплаченную комиссию
Юристы, обсуждая вопрос законности взимания комиссий, расходятся во мнении. Большинство правоведов считает, что кредитная организация не вправе требовать за выдачу займа уплаты комиссии, поскольку о таких удержаниях ничего не упоминается даже в ГК. Однако верить уверениям специалистов, которые убеждают заемщиков, что те могут легко вернуть уплаченный в форме комиссионного платежа капитал в судебном порядке, не стоит.
Несовершенство норм законодательства и его в некоторой степени неопределенность не являются основанием для возврата и компенсации за внесенный комиссионный платеж. Объясняется это тем, что именно сборы в форме комиссионных выплат приносят кредитным учреждениям значительный процент прибыли от всего дохода, поэтому рассчитывать и питать надежду, что исход судебного решения будет в пользу заемщика, маловероятен. Специалисты убеждены, что даже в будущем, а точнее еще ближайшие несколько лет, тенденция уплаты комиссий не исчерпает себя, и если учесть лояльность актов и положений законодательства, необходимость уплаты комиссионных удержаний, по прогнозам экспертов, продлиться еще достаточно долго.
