Сегодня в области кредитования наблюдается достаточно неоднозначная ситуация: взять займ в банке просто, однако с его выплатами нередко возникают проблемы. И не во всех случаях они обоснованы нежеланием клиента банка возвращать кредитные деньги, хотя именно это одна из распространённых причин.
Проценты по кредиту: внимательно читаем договор
Нередко заемщик сталкивается с проблемами из-за безразличия к условиям договора. В данном случае возмущённый клиент заявляется в банковский офис доказывать, что рассчитывал на более низкий процент по кредиту. Однако в безответственном отношении к кредитным документам виноват исключительно заёмщик, а не финансовое учреждение. Ведь банк конкретно указывает сумму платежей, которую клиент обязан выплачивать ему ежемесячно, а про процент сказано, что он может изменяться.
Но по причине финансовой малограмотности, заемщик мог не понять термин нефиксированный процент. Получается, человек не имел понятия, под какой процент берет свой кредит, однако неосведомленность не освобождает его от обязательств, что вынуждает выполнять обязанности по кредиту в соответствии с составленным договором.
Нефиксированный или плавающий процент по кредиту
Суть плавающего процента в высчитывании процента по специальной формуле, при которой нефиксированная ставка крепится к предварительно оговоренной валюте. Как правило, кредитные учреждения выделяют клиенту не свои деньги, а привлеченные извне средства, к примеру, из финансов банковских вкладчиков.
Важно подчеркнуть, что одалживание денег между кредитными учреждениями осуществляется с применением внутренних ставок, которые на территории РФ называются MosPrime, а вот в странах Европы используется EURIBOR, для займов в долларах имеется Libor. Каждая из перечисленных ставок обладает характерными преимущественными особенностями:
- MOSPRIME - ставка на процент с переменным размером, которая нашла применение на территории РФ с 2005 года, благодаря достоинствам Либор. Её размер назначается Ассоциацией национальной валюты. Расчёт осуществляется так: производится выбор и сопоставление размера процента по рублёвым кредитам, которые предоставили восемь известных российских банков. При этом с 2008 года список подобных финансовых учреждений расширен.
- Libor считается ставкой на процент с переменным размером, в соответствии с которым банки занимают друг у друга кредитные средства. Расшифровка слова London Interbank Offered Rate, то есть Лондонская процентная банковская ставка.
- Euribor является ставкой на процент со средним показателем в евро. Применяется и в целях кредитования между кредитными структурами. Euribor - значит European Interbank Offered Rate и переводится как Европейская банковская ставка на процент.
Если ставка на кредит будет изменяться, значит, банк привязал её к валютному эквиваленту в соответствии ставки индикативной.
Конечная сумма нефиксированного процента по кредиту зависит от суммы индикативной межбанковской ставки, а также дохода финансового учреждения. В данном случае надбавка называется банковской маржей, к которой законом предъявляются конкретные требования: её объём не изменен.
Также в законе указано, что в отдельных ситуациях размер маржи подлежит пересмотреннию, что прописывается в договоре по кредиту. Варьирование маржи возможно, если заёмщик подписал договор на долгосрочное кредитование, к примеру, ипотечное с плавающим процентом. Спустя время финансовое учреждение имеет право изменить маржу, что в обязательном порядке должно фиксироваться в договорном соглашении и заёмщик должен быть уведомлён об этом.
Рентабельно ли брать кредит с нефиксированной процентной ставкой
Эксперты уверяют, что кредитование с плавающим процентом чревато многочисленными проблемами, которые появляются исключительно у российских заёмщиков, а европейские клиенты напротив, оказываются в выгодной ситуации. Им известно, как снизить кредитный процент, так как за границей ставка процента зависит не от иностранной, а от национальной валюты. Гражданам России немного сложнее, так как оформление займа в основном осуществляется в рублях, а кредитный процент зависит от евро либо американского доллара.
И конечно подобная ставка не выгодна, поскольку ее сумма зависит от финансового состояния государства. Фиксированные финансовые условия обуславливают устойчивость долларового показателя, который может снизиться. В данном случае и ставка, которая привязана к американской валюте, будет неизменной или будет понижаться, что весьма выгодно для заёмщика. В данном случае заёмщику не нужно будет и задумываться о том, как снизить кредитный процент.
Однако на территории России финансовое благополучие редкое явление, приблизительно один раз в пятилетку, а значит, заемщик будет вынужден платить высокую процентную ставку, особенно к окончанию погашения долга перед банком.
