Сегодня большое число российских заемщиков все чаще
обращаются за услугой рефинансирования, поскольку именно она поможет избавиться
от просрочек по кредиту или улучшить уже имеющиеся условия предоставления
кредита.
Но прежде чем обратиться к подобной услуге, следует правильно рассчитать ставку рефинансирования, изучить условия предоставления услуги, узнать о возможных льготах. Попробуем понять, как рассчитывается ставка рефинансирования.
Что такое ставка рефинансирования
Центробанк России на постоянной основе кредитует банки в нашей стране. Этот процесс и называют рефинансированием. Внесение дополнительных средств связано с тем, что в коммерческих и государственных банках вклады клиентов не окупают сумму по кредитам. А ведь банки обязаны кредитовать юридических и физических лиц.
Центробанк выдает деньги не просто так. В течение всего года банковские учреждения возвращают сумму долга вместе с процентами. Именно те проценты, которые начисляет Центробанк, и называется ставкой рефинансирования. Следовательно, банк, взяв в долг у Центробанка, должен отдать ему сумму значительно больше. Соответственно, если ставка рефинансирования растет, то и предложения банка существенно изменяются.
Ставка рефинансирования является годовым размером процентов, начисляемых Центробанком кредитному учреждению за предоставление последним кредитов. Именно по этой ставке производится расчет штрафов, пени, неустоек, налогов.
Но в расчете неустойки есть некоторые нюансы. Она рассчитывается по ставке рефинансирования, если иное не прописано договором.
Формула расчета неустойки по ставке
Сумма задолженности = (общая сумма*дни (количество) *сумма ставки рефинансирования)/360, то есть по этой формуле неустойка – это долги по процентам от заемных средств, за их удержание, использование, получения с них прибыли.
К этому же можно отнести нарушение оплаты по кредитному договору, по которому закончился срок действия.
Под суммой понимается - общая сумма средств, подлежащая уплате или возврату.
Ставка рефинансирования – размер пени на день расчета, но если ставка изменяется, то пени рассчитываются периодами.
Значение 360 – количество дней, установленных нормативно.
Самостоятельно рассчитать точный размер неустойки сложно – здесь лучше обратиться к специалисту. В банках такой расчет сделают менеджеры кредитных отделов, которые также пояснят, откуда берутся конкретные показатели и их значения.
Можно обратиться к кредитному брокеру либо в компании, которые возьмут на себя все трудности расчета ставки рефинансирования.
Дополнительная информация
Как же соотнести ставку рефинансирования и кредиты? Давайте рассмотрим на примере. Предположим банковское учреждение, берет кредит с процентной ставкой 8% годовых. Клиент приходит в этот банк для того чтобы оформить кредит. Банк естественно должен отдавать этот кредит, выплачивать заработную плату своим сотрудникам, а так же получать доход. Следовательно, цена отталкивается от показателя 8%, клиенту при этом дается ипотека под 14% годовых, а ставка потребительского кредита составит 16 – 25% годовых.
Допустим, ставка рефинансирования взрастет до 15%. Соответственно все кредиты, которые выдает банк, возрастут на 7-9%. Следовательно, если возрастает ставка рефинансирования, то и процент по кредитам так же растет. Небольшой совет: если вы решили оформить кредит, и где-то услышали, что ставка рефинансирования должна вырасти, быстрее идите и оформляйте кредит.
Соотношение ставки рефинансирования и вкладов
Чем меньше ставка рефинансирования, тем меньше интересует банк вклады своих клиентов. Если у банка есть возможность получить кредит с процентной ставкой 8% годовых, то для чего ему оформлять вам вклад под 11%. Следовательно, ставка по вкладам имеет обратную зависимость от ставки рефинансирования. Так же следует отметить, что если вы сделали долгосрочный вклад, в то время когда ставка по рефинансированию равнялась 12%, то ваша прибыль превысила 4% установленной государством цифры. В таком случае с вашего дохода непременно будет снят подоходный налог.
Соотношение цены и заработной платы
Ставка рефинансирования – это показатель экономического положения в стране. От того, растет она или уменьшается, зависит уровень инфляции, цены на товары и т.д. Например, если по итогам года ставка рефинансирования возросла на четверть пункта, соответственно курсы валют также поменялись, цены в магазинах немного возросли.
Стоит учитывать тот фактор, что если вам задержали заработную плату, то работодатель обязан выплатить вам сумму с учетом того процента, на который возросла ставка рефинансирования.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что ставка рефинансирования является специализированным инструментом, при помощи которого есть возможность следить и делать прогнозы в области рынка, а также наблюдать соотношение валют и понимать, почему ставки по кредитам время от времени изменяются.
